疫情防控信息
疫情过后该如何做好资本积累, 企业和个人该如何搭建财务救生艇?
   来源: 加拿大养老    阅读:   
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在已形成全球浪潮的新经济时代, 有形与无形资产在资产组合中的合理搭配愈加重要。新年伊始, 中美贸易协议签约、美伊局势升级; 再加上当前疫情程度和时间都远超预期, 使得市场各类资产面临诸多的不确定性。如果您是高收入,高资产人士,如果您是专业人士或公司老板,如果您是家庭的经济顶梁柱... 除了健康,您是否更担忧您金融资产的安全,您是否也在思索如何在危机中找到出路~这次我们尝试在兼顾通俗和硬核的平衡下, 给大家简单分享一些我们对金融、地产投资, 保险及银行业的理解, 欢迎大家一起探讨:

1. 资本积累中, “风险” 强调再狠都不过分.

“投资千万条, 安全第一条”, 我们在投资的过程中会赚会亏, 举一个例子, 投资股票第一年投资回报50%, 第二年-50%, 很多人会说不亏不赚, 大家不妨算算100x (1+0.5) =150为第一年本金加投资回报总和, 150x (1-0.5) =75 是第二年的总和; 亏和赚的数字一样, 剩余资金仅为初始本金的75%. 一般地,金融产品按风险递增次序如下:国债、省市级政府债券、企业债券、地产、贵金属、股票、衍生金融产品等。如果产品基本的要素规定不明确或不完整,那么在运作中就会有很多隐患,这对买卖双方都是一种风险。

国内P2P金融交易平台之前一度十分盛行, 今天某某宝, 明天某某pay; 根据统计的数据, 2019的中国P2P自一月起就开始全面暴雷, 截止今年1月3日,共计超过5800个平台出现包含平台失联、提现困难、暂停运营、警方介入等种种状态。但这种你盯着我的利息, 我盯着你的本金的商业模式, 直到现在依旧顽强的继续收割用户; 但投资者们傻吗, 只是贪而已。大部分暴雷的P2P以远超行业水平的利率 (20%或者更多) 诱惑你把钱放进来, 都是用后一批用户的本金来支付前一批用户的利息; 以此往复, 直到有一天窟窿堵不上了, 就可以跑路了。能坚持到第几批, 谁也不知道, 就是一场击鼓传花的游戏; 很多人为了赚取高额的利息把买房的首付、上学的学费、养老金和医疗费直接投了进去。想着赚了就立马套现, 但这些监管体制之外的三无平台, 就在你侥幸和放松的一瞬间, 捅一刀撒腿就跑。还有些用户想收割别人, 祈祷自己不是最后一棒; 结果一语成谶。

总体上来说, 对金融产品影响最直接、最大的是发行者的经营状况; 经营好的公司的金融产品的风险比较小,经营差的公司的金融产品的风险比较大。金融产品的风险随发行者的规模的增大而降低,当然,这并不是绝对的。

2. 没有地产的资产组合是 “无根之木”.

首先什么是资产? "我"能用的就是资产: 房子, 存款, 汽车等等。什么又是好资产? 银行认作抵押品的就是好资产, 抵押利息低, 可变现率高, 周转期较短。房产就可以视为好资产, 银行认它作抵押品, 贷款利息低, 拥有较好的变现性。

华人对地产投资有非常执着地偏爱, 其原因在于中国近30年经济增长突飞猛进,由此产生的新富人群体一直处于中国高速的城市化进程中,尚未经过一轮完整经济周期的洗礼。我认为, 一个没有地产的资产组合是 “无根之木”, 长线来看, 多伦多地产的年平均增值是6-7%; 合理的在整个资产中加持地产, 对整个资产的增值是有利的, 既获得租金收入, 同时也有获得房产升值的可能。但是多少比例算是合适呢? 30%合理, 40%以上就是 “红线”; 而且把握入市的时机, 避免盲目加持尤为重要。89年我来到多伦多, 当时在Hunting wood夹Pharmacy一个双车库四睡房的标准独立屋 42万, 91年底跌到了28万。眼前的2017下半年-18年底, 华人为主的区域房价普遍跌了20-35%, 直到2017年最高点, 还是那边的房子; 曾经到过150万, 再到今天的120万; 试想一个拥有500万总资产的家庭, 如果全部是地产; 受这段波动的影响, 一年间就会下跌100-150万。

所以, 要理性地理解房地产泡沫的规律, 把握好进入市场的时机; 同时也要合理规避房产投资的风险, 避免过度地加持。

3. 金融行业两大板块: 银行, 保险公司

银行的主要功能就是存和贷, 吃利差, 别人存款我给1%利息, 有人找我贷款我收3%。很多人要在银行存3-6个月的收入, 以备更换工作或者家庭其他情况的不时之需, 久而久之这笔钱闲置在账户上, 没有发挥应有的作用, 就好比一家公司多雇了员工, 不安排相应的工作内容, 浪费了人力物力。

08年金融危机, 雷曼兄弟倒台, 美国政府撒手不管; 可后来友邦保险 (AIG)出现同样危机, 美国政府前后注资1800多亿。当时的总统布什说: 我们要用纳税人的钱来拯救纳税人。为什么? 因为在北美, 大部分的Group insurance, 美国的401K, 加拿大的group RRSP, 社会老人金福利都是由保险公司在负责管理。它肩负维护社会稳定, 保证民众退休生活的重要责任; 所以这一举措在当时金融危机远未触底的情况下, 成功挽救了处于崩溃边缘的AIG,更进一步减轻了市场动荡,稳定了整个金融体系。大家都知道TFSA (免税账户), 可是大家听说过免税的海洋吗? 我总是说加拿大保险行业包含了国家提供给纳税人和投资者最好的税务福利和红利机制, 需要我们做为领路人带领大家不断地挖掘和了解。

2020的开年是阴霾的, 也是动荡的; 将是排兵布阵的一年, 也是骏业日新的一年。希望更多其他行业的从业者出来与我们沟通交流,不仅仅是金融业,还有医疗、法律、教育、建筑、零售、设计、文娱、餐饮等等等等。每个行业确实都存在知识壁垒,所以希望你们在我这能看到 — 资本不值得吹捧,也不值得恐惧; 而每一个从业者的涌现,都是在加速壁垒的灭亡。

来源:加拿大养老

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